2013 - A csekkadó éve

Elkezdődött ismét egy év. Ahogy ilyenkor lenni szokott, idén is számos változás lépett életbe, vagyis inkább a mi életünkbe. Azt már megszokhattuk, hogy januárban sok mindennek emelkedik az ára, kicsit többe kerül az élet, sőt, sokan a szokásainkon is kénytelenek vagyunk változtatni, ha szeretnénk lefaragni a költségeinkből.

Idei első bejegyzésünkben a tranzakciós adó témáját járjuk kicsit körbe, ez ugyanis az egyik olyan dolog, ami jelenleg okkal foglalkoztatja a közvéleményt. Nem vált be a nemzetgazdasági miniszter jóslata, a bankok mégiscsak áthárítják az illetéket az ügyfeleikre. Így, banktól függően, szinte mindenkinek számolnia kell – jobb esetben „csak” – néhány száz forint megnövekedett költséggel. Ez a többletkiadás akár több ezer forint is lehet, ha valaki nem figyel, vagy nem tájékozódik megfelelően arról, mi kerül most pénzbe, ami eddig ingyenes volt. Ráadásul februártól akár újabb drágítás jöhet, mivel az országgyűlés végül a tervezettnél magasabb közterheket szavazott meg. A csekkadó január elseje óta hatályos, a számlák közötti tranzakciókat alapesetben 2 ezrelékes, a készpénzfelvételt pedig 3 ezrelékes közteher illeti. Ezzel azonban még nincs vége, ahogy azt egy nemrégiben közzétett kormánynyilatkozatból tudjuk: ha az új típusú közteherből származó bevételek elmaradnak a várttól, tovább emelik a tranzakciós illeték mértékét. Amennyiben ez bekövetkezik, a bankok az eddig tapasztaltak alapján valószínűleg ismét módosítják majd a kondícióikat. Érdemes azonban megemlíteni a pénzügyi jogok biztosának épp a minap tett bejelentését is, miszerint vizsgálatot indít annak kiderítésére, hogy a bankok a korábbi kommunikáció ellenére miért hárítják mégis az ügyfeleikre az őket terhelő adót. Állítása szerint valódi versenyhelyzetben ez nem fordulhatna elő.

Mit tehetünk mégis, hogy csökkentsük a ránk nehezedő terheket? Első körben legjobb, ha felkeressük bankunkat. Akár személyesen a bankfiókban, akár telefonon, e-mailben, esetleg a bank honlapján található információkat olvassuk át, a lényeg, hogy kiderítsük, jelenlegi bankszámlacsomagunk mely pontjai változtak az új törvény életbelépésével. Ezek után arról sem árt tájékozódni, hogy más bankoknál milyen lehetőségek vannak. Ebben segítségünkre lehet például a Bankkártya.hu oldal által lehozott cikk (itt), ahol egy nagyon hasznos összehasonlító díjtáblázatot is letölthetünk (itt). Összességében el lehet mondani, hogy a készpénzfelvétel, az online átutalás, és a csoportos beszedési megbízás szinte kivétel nélkül minden banknál drágult, avagy most már pénzbe kerül, ha eddig ingyenes volt. A korábban húzóterméknek számító ingyenes, vagy „nullás” számlacsomagok kora is leáldozott, egy apró kivétellel, egyik bank sem kínál már ilyen szolgáltatást.

Jó hír viszont, hogy a bankok többségénél a bankkártyás vásárlás, – legyen az online vagy offline – továbbra is ingyenes marad, ezt a költséget ugyanis átvállalják. Remélhetőleg ez a jövőben sem fog változni, így a szóban forgó rendeleteknek talán valóban pozitív hatása lehet a bankkártyás fizetési hajlandóságra. Ezt persze az segítené elő, ha egyúttal a kártyaelfogadó helyek száma is növekedne, ami nem kizárt, ha kereskedői oldalon is felfedezik ezt az összefüggést, és hajlandóak némi pénzt invesztálni ilyen irányú fejlesztésbe. Mindez jótékony hatást gyakorolna a hazai készpénzmentes világ felé történő haladásra is. Az webshopok is újra elgondolkodhatnak a bankkártyás fizetés bevezetésén, hiszen nem csak bizonyítottan növeli a bevételt, de az átutalás már szinte mindenhol pénzbe kerül, így az kevésbé vonzóvá válik a kártyás fizetéssel szemben.

Zárszóként elmondható tehát, hogy sajnos nem ússzuk meg némi pluszkiadás nélkül, de kellő körültekintéssel és a megfelelő információk begyűjtésével továbbra is viszonylag alacsonyan tudjuk tartani bankszámlánk költségeit. Addig is, vásároljunk kártyával, mert gyors és biztonságos, ráadásul ingyen van! :)

Megbízható webshopok - Új minősítési rendszer

A Szövetség az Elektronikus Kereskedelemért Egyesület (SzEK.org) a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság közreműködésével egy új programot indított, melynek célja, hogy kiszűrjék a magyar piacról a nem megbízható, esetleg trükköző, fogyasztókat megkárosító webshopokat. A kezdeményezést üdvösnek tartjuk, hiszen közös célunk a hazai felhasználókban, vásárlókban is erősíteni a bizalmat az online vásárlás iránt. Nem mellesleg az Escalion is elkötelezett tagja a SzEK.org szövetségnek. Legújabb posztunkban röviden be szeretnénk mutatni a minősítési rendszer célját, működését és előnyeit.

Természetesen az elsődleges cél az, hogy a minősítési tanúsítvány erősítse az egyre nagyobb számú online vásárlók bizalmát és biztonságérzetét, és segítse a fogyasztókat a megbízható webshopok felkutatásában, felismerésében. Emellett támpontot nyújt a webshopoknak is, hogy milyen szabályoknak kell megfelelni, és hogyan lehet valaki megbízható online bolt. A tanúsítvány megszerzésével további előnyökhöz is jut a webáruház. A fogyasztó látja, hogy minősített, megbízható kereskedőről van szó, ez növeli a vásárlási kedvet, ami pedig forgalomnövekedéshez vezet.  

A programhoz bármely e-kereskedő csatlakozhat, aki nem fél megvizsgáltatni saját működését, aki bátran áll a független szakértői minősítés elé. Az első lépés, hogy a minősítést megszerezni kívánó kereskedők a veddaneten.hu weboldalon egy részletes, 60 kérdésből álló kérdőív kitöltésével nyilatkoznak arról, hogy megfelelnek-e az alapvető jogszabályi feltételeknek. A kérdőív kitöltése során ezzel saját magukat is tudják ellenőrizni, hiszen a kérdések a szükséges feltételekre, feltüntetendő adatokra irányulnak, így ezek hiánya egyből feltűnhet a kitöltés közben. A cég önbevallása után a SzEK.org szakemberei felülvizsgálják az adatokat, ha minden rendben van, az e-kereskedő megkaphatja a megfelelőséget igazoló tanúsítványt, és a webáruház felkerülhet a minősített webshopokat tartalmazó listára is. A Vedd a neten! oldalán a fogyasztók így könnyedén tájékozódhatnak, hol érdemes vásárolniuk, de megtalálják a minősített cégek adatait, valamint jelezhetik észrevételeiket, panaszaikat is.

A tervek szerint jövőre a tevékenység kiegészül azzal, hogy az Egyesület szúrópróba-szerűen komolyabban ellenőrzi majd a már tanúsítvánnyal rendelkező boltokat, emellett próbavásárlásokat is eszközölnek az érintett webshopokban. Ezzel biztosított a magas színvonal fenntartása, és az esetleges áttervezésekből, vagy figyelmetlenségekből adódó hiányosságok feltárása.

A minősítést két évre kapják meg a webshopok, és a SzEK.org tagok számára ingyenes, amennyiben a sikeres átvizsgáláson még ebben az évben átesnek. A regisztráltak egyéb szolgáltatásokat is kapnak, többek között a rendszer követi majd a vonatkozó törvényi változásokat, és folyamatosan ehhez igazítja az ellenőrzőlistát. Minősítés csak egyféle lesz, mivel nem az a cél, hogy differenciálják a megfelelt webshopokat, hanem a többi, minősítetlen áruházak közül kiemeljék az erre méltóakat, akik megfelelnek a jogszabályoknak. Két nagy ár-összehasonlító portál, az arukereso.hu és az olcsobbat.hu is csatlakozott a minősítési rendszerhez.

A SzEK.org kizárólag magyar e-boltokat minősít, amelyek hazánkban fizetnek adót, és itthon vannak bejelentve. Ez azért fontos, mert vannak olyan külföldön bejegyzett webáruházak, amelyek ugyan olcsóbbak, de nem tudnak áfás számlát adni, rosszabb esetben semmilyet sem. A szakemberek szerint aki nulla százalékos áfát alkalmazó webshopokban vásárol, az önként mond le a fogyasztói jogairól, azokat nem fogja tudni érvényesíteni az ilyen boltokkal szemben.

Érdemes figyelni a jövőben, hogy mikor és hol jelennek meg az "első fecskék", és kíváncsian várjuk a tapasztalatokat, statisztikákat is, hogy az egyik fő célkitűzés, a kifogásolt esetek százalékos arányának csökkenése valóban beindul-e.

Technológiai újdonságok a fizetésben - 3. rész - Mobile credit card processing

Sorozatunk harmadik részében egy viszonylag új keletű dologgal foglalkozunk. Hazánkban olyannyira nem terjedt még el, hogy a megnevezésnek magyar megfelelője igazából nincs is. Talán a "Mobil bankkártyás fizetés" áll legközelebb a valósághoz.

Alapjában véve ez egy hibrid megoldás, mivel a mobiltelefonunkat használjuk a tranzakció lebonyolításához, mégsem mobilfizetés, mert a bankkártyánk fizikai jelenléte is szükséges a sikeres vásárláshoz. Akkor hogy is van ez? A Mobil bankkártyás fizetéshez szükség van egy okostelefonra, egy applikációra és egy kis kiegészítőre, ami valójában egy kártyaleolvasó, melyet a telefonhoz kell csatlakoztatni.

Miért, és kinek jó ez a megoldás? A válasz egyszerű, ezzel a hibrid eszközzel végső soron egy mobil POS terminált kapunk, ami nincs helyhez kötve, s ez egy igen nagy előnye a normál POS terminálokhoz képest. A legtöbb POS terminál telefonos kapcsolaton vagy helyi hálózaton keresztül kommunikál, így fizikai korlátai vannak a használatának, mivel csak ott működik, ahol ki van építve a megfelelő hálózat, vagy ameddig a kábel elér. Léteznek GSM modullal rendelkező változatok is, de ezek havi bérleti díja jelentős lehet. A válasz tehát az, hogy mindenkinek jó ez a megoldás, aki bankkártyás fizetést is szeretne elfogadni üzleti tevékenységei során.

Felhasználási területe igen széleskörű. Akár egyszerűen a boltunk pultján is használhatjuk, de ha kiszállítással is foglalkozunk, a futárunk el tudja vinni magával, és az áru átadásakor el tud fogadni bankkártyát is a vevőtől. Hasznos lehet, ha valahova kitelepülünk a portékáinkkal, gondolunk itt a most amúgy is aktuális vásárokra, kiállításokra, vagy akár fesztiválokra. A lényeg, hogy ezzel megszűnnek a fizikai korlátok, a mérete sem befolyásolja a hordozhatóságot, egy ilyen kiegészítő kártyaolvasó általában nem sokkal nagyobb, mint egy gyufásdoboz

A POS terminállal ellentétben a mobil bankkártyás fizetés miatt nem kell külön leszerződnünk valamelyik bankkal, és új bankszámlát nyitnunk. A fizetési szolgáltatóval kell csupán szerződést kötni, aki rendelkezésre bocsátja a kártyaleolvasó eszközt, rendelkezik a működéshez szükséges applikációval és minden egyébbel, ami kell. A kereskedő részéről csak egy okostelefonra, vagy tabletre van szükség, és már működhet is a kártyaelfogadás. Természetesen internet előfizetés is szükséges a telefonunkra, hiszen az applikáció azon keresztül kommunikál a fizetési szolgáltató rendszerével, de manapság ez szinte minden okostelefon mellé jár.

A mai mobil világban már elengedhetetlen, hogy egy kereskedő folyamatosan fejlessze szolgáltatásait. A mobil bankkártyás fizetés olyan innovatív megoldás, mellyel egy ügyfélközpontú, kényelmes, gyors szolgáltatás valósítható meg. Az Escalion jelenleg pont egy hasonló megoldás fejlesztésével foglalatoskodik, rövid időn belül be is mutatjuk a nagyközönségnek, sőt, egy blogposztot is szentelünk majd annak, hogy megismertessük Olvasóinkkal a működését.

Technológiai újdonságok a fizetésben - 2. rész – QR-kód

Sorozatunk következő része a QR-kódos vásárlásról fog szólni. Ez is egy olyan technológia, ami valójában nem új, viszont mostanában kezdett elterjedni szélesebb körben, így valószínű, hogy a Kedves Olvasó is találkozott már ezzel a fogalommal. A QR-kódnak többféle felhasználási területe létezik, különböző tartalmakat lehet egy ilyen kód mögé rejteni, ezért először nézzük meg, mi is pontosan a QR-kód.

A QR-kód egy kétdimenziós vonalkód (tulajdonképpen pontkód), amit egy japán cég fejlesztett ki, még 1994-ben. Elnevezését a Quick Response (gyors válasz) rövidítéséből kapta. A kódot manapság a legtöbb okostelefon (egy egyszerű, ingyenesen letölthető programmal, és a készülék kamerájával) képes értelmezni. Alfanumerikus karakterekből (tehát betűkből és számokból) összesen 4296 karakter tárolható egy kódban, ami azért nem is kevés. Ha QR-kóddal találkozunk valahol, akkor tartsuk a telefon kameráját a kód fölé, és amennyiben a telefonnak sikerült beolvasnia a kódot, a képernyőre ki is írja az eredményt, azaz például behívja a kód mögött lévő weboldalt, telefonszámot vagy szöveget.

Mint tudjuk, a Mi online fizetünk! blog - ahogy a neve is mutatja -, főként az online vásárlással, és az ezzel kapcsolatos dolgokkal foglalkozik, ezért vizsgáljuk meg a QR-kódot ebből a szemszögből is. A szinte bármilyen felületre elhelyezhető QR-kódra alapuló vásárlási modell egyike azon fejlesztéseknek, amelyek az úgynevezett mobilfizetés-technológián alapulnak. Ezzel a rendszerrel tulajdonképpen a regisztráció során létrehozott virtuális bankkártyánkkal (Mobil Bankkártya) egyenlítjük ki a számlát. A QR-kódos fizetési rendszer használatával olyan bankkártyás fizetést kezdeményez a vásárló, amihez meg kell adnia egy csak általa ismert kódot (mPIN), mely hasonló a hagyományos bankkártya-műveleteknél használt PIN kódhoz. Az alkalmazás biztonsági elemeinek köszönhetően csak az mPIN kódot ismerő felhasználó tud fizetni, tehát illetéktelenek akkor sem képesek tranzakciót indítani a készülékünkről, ha a telefonunkat ellopják vagy elhagyjuk. A kártyabirtokos ebben az esetben is minden vásárláskor kaphat SMS értesítőt a vásárlásáról.

A QR-kód fotózása és felismerése önmagában egy rendkívül egyszerű folyamat, bármilyen felületről működik, legyen az nyomtatott magazin, poszter, póló, egy TV vagy akár egy számítógép. A fizetésre használt QR-kód tartalmazhatja egy termék minden adatát, és az alkalmazás azt is lehetővé teszi, hogy a vásárló az azonnali fizetésen túl a termék megrendeléséhez szükséges információkat, akár a szállítási vagy számlázási címet is megadja. Így tehát lehetséges, hogy egy plakát vagy újság ne csak reklámfelületté, hanem értékesítési csatornává is váljon. A vásárló pillanatok alatt tud dönteni, rendelni és fizetni.

Az elmúlt hónapok fejlesztései Magyarországon lehetővé tették, hogy ma már QR-kód és mobiltelefon segítségével fizethetünk taxiban, bevásárolhatunk utcai plakáton lévő termékek QR-kódját lefotózva, vagy civil szervezeteknek küldhetünk biztonságosan és egyszerűen adományt a MasterCard Mobile mobilfizetési alkalmazás legújabb verziójával. A QR-kódos megoldás szinte minden fizetési környezetben elképzelhető a hipermarkettől a benzinkúton át a fogorvosig, de elterjedése leggyorsabban olyan kereskedelmi környezetben várható, ahol nagy szerepe van a mobilitásnak, gyorsaságnak és az egyszerűségnek.

Mindemellett a QR-kóddal el is játszhatunk, az interneten elég sok oldalt találhatunk, ahol elkészíthetjük saját, személyre szabott QR-kódunkat. Kipróbáltunk mi is egy ilyet, hogy a Kedves Olvasó le tudja tesztelni, milyen gyorsan és könnyen képes beolvasni okostelefonjával a fent látható kódot.

Hamarosan az is kiderül, hogy hazánkban mekkora sikere lesz a QR-kódos vásárlásnak, a szakértők szép jövőt jósolnak neki, és nemsokára az Escalionnál mi is jelentkezünk egy-két, a QR-kódhoz köthető fizetési szolgáltatással.

Technológiai újdonságok a fizetésben - 1. rész – NFC

Mostanában nagyon sokat lehet hallani, olvasni a különböző technikai újításokról a bankkártyás, a mobilfizetés vagy az online fizetés témakörben, ezért úgy gondoltuk, hogy mi is szentelünk néhány blogbejegyzést ennek a témának. Haladni kell a korral, ­– ezt szokták mondani – bár nem mindig könnyű értelmezni egy hétköznapi felhasználó számára, hogy pontosan miképp is működnek, mit is jelentenek ránk nézve ezek az újdonságok. Megpróbáljuk kicsit közérthetőbb nyelven leírni, összefoglalni a lényeget Kedves Olvasóinknak, első körben a valószínűleg már sokak által hallott NFC-ről lesz szó.

Kezdjük az alapoknál: mi is az az NFC? Az NFC rövidítés a Near Field Communication szavakat takarja, amelyet szóról szóra nem érdemes magyarra fordítani, talán a kis hatótávolságú kommunikáció a leginkább találó megnevezés. Az igazság az, hogy bár csak mostanában lehet mindenhol erről a megoldásról hallani, az NFC szabvány már 2004 óta létezik, tehát nem egy új keletű találmány. Alapjában véve ez egy egyszerű vezeték nélküli kommunikációs szabvány, amely kis mennyiségű adat átvitelére szolgál, rádiófrekvencia alapú azonosítással (RFID) megtámogatva.

Legtöbbször mobiltelefonokkal kapcsolatos cikkekben, leírásokban találkozhatunk vele, mivel mostanában a telefongyártók szinte mindegyike be akarja építeni ezt a szabványt aktuális csúcsmodelljébe. Természetesen ez a technológia működhet bankkártya formátumban is, léteznek is ilyen kártyák már a piacon, de a jövőt valószínűleg a mobiltelefonba integrált NFC chip fogja jelenteni. Használatával pár másodpercre lehet lerövidíteni a kényelmes, de legalább fél percet igénybe vevő bankkártyás vásárlást. Ha NFC-s kártyánk van, ennek előnyét leginkább a kártya fizikai jelenlétét igénylő vásárlásoknál tudjuk kihasználni, mivel az NFC lényege az, hogy egyetlen érintéssel tesz lehetővé alapszintű, ám akár kétirányú adatátvitelt a leolvasó és a chip között. Rendben, de mi van az internetes vásárlással? Nem árt tudni, hogyha online szeretnénk vásárolni ilyen chippel ellátott kártyánkkal, minden további nélkül megtehetjük, ilyenkor úgy működik, mint egy „normális” bankkártya. Ugyanúgy be kell írjuk a megfelelő helyekre a kártyaszámunkat, lejárati dátumunkat, és a CVC kódot, és persze az egyéb adatokat is, melyeket kérhet a fizetési szolgáltató.

Az NFC tudása persze nem merül ki a gyors fizetési lehetőségben, fontos szerepet kap a marketingkommunikációs eszközökben is, mivel alkalmas arra, hogy bármilyen tartalmat eljuttassanak rajta keresztül a felhasználóhoz. Például egy újság hirdetéséhez érintve a telefont, megkapható az adott szám egy-egy cikke, vagy akár a teljes lapszám is. A rádiós egység képes busz- és vonatjegyeket is tárolni, de tölthetünk rá az interneten megvásárolt koncertbelépőt is, esetleg pontgyűjtő kártyaként is funkcionálhat.

Az NFC legvonzóbb tulajdonsága talán az egyszerű használat, hiszen elég pár centiméternyire a célpont közelébe vinnünk az erre alkalmas készülékünket, esetleg megérinteni a célt, és már automatikusan végbe is ment a kommunikáció. Az NFC-kártya vagy NFC-chippel felszerelt mobiltelefon fizetőeszközként való használatakor nem szükséges kiadni a kezünkből a kártyát vagy a telefont, nem kell lehúzni, bedugni, PIN-kódot pötyögni, sem aláírni. Mindössze egy fél másodpercre oda kell nyújtani az olvasóhoz és eltenni. A kis hatótávolság miatt viszonylag biztonságos, lévén nagyon közel kell lennünk a célponthoz, tehát ezzel szabályozhatjuk a kommunikációt.

Láthatjuk tehát, hogy az NFC nem ördöngösség, egy átlagember is könnyen tudja használni, a háttérben zajló folyamatokat pedig nem is muszáj megértenünk, elég, ha arra használjuk, amire nekünk kell, ezáltal kényelmesebbé téve életünket.